Блог Управления исследований: Обновленная информация о заемщиках студенческих кредитов во время приостановки платежей

Jun 08, 2023

Пауза в выплате процентов, платежей и сборов по федеральным студенческим кредитам теперь должна закончиться через 60 дней после 30 июня, а это означает, что заемщикам придется вскоре начать производить платежи. В апреле 2022 года мы представили обзор кредитного состояния заемщиков студенческих кредитов в течение первых двух лет паузы в платежах. А в обновлении, опубликованном в конце прошлого года, мы показали, что заемщики студенческих кредитов все чаще сталкиваются с трудностями при выплате других своих долгов. Мы продолжаем следить за ситуацией, чтобы лучше понять, как поведут себя заемщики, когда выплаты возобновятся, и где может потребоваться дополнительная поддержка.

В этом посте мы представляем новое обновление, показывающее:

Используя Панель потребительского кредитования (CCP) Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обезличенную выборку кредитных записей одного из общенациональных агентств по отчетности о потребителях, мы проанализировали кредитные истории потребителей, которые, как ожидается, вернутся к погашению к концу лета. Мы определяем этих потребителей как тех, кто до приостановки платежей: (1) имел остаток студенческого кредита, (2) имел по крайней мере один студенческий кредит, не просроченный, и (3) не был зарегистрирован как погашаемый с запланированным ежемесячным платежом в размере 0 долларов США. оплата. Мы исключаем потребителей, у которых не было непогашенных остатков по студенческим кредитам, о которых сообщалось на конец марта 2023 года, например, тех, кто получил льготы по ссудам на государственные нужды или погасил свои студенческие ссуды. (Дополнительную информацию о заемщиках студенческих кредитов, исключенных из этого анализа, см. в отчете за апрель 2022 года и обновлении за ноябрь 2022 года.) Оставшаяся выборка представляет собой около 32 миллионов заемщиков студенческих кредитов, чьи федеральные студенческие кредиты снова начнут начислять проценты, некоторые из которых могут запланировали выплаты по этим кредитам до конца лета.

В нашем предыдущем исследовании мы обсуждали первоначальное снижение просрочек по кредитам, не связанным с обучением, в течение первых нескольких месяцев приостановки платежей, при этом просрочки оставались низкими до середины 2021 года, поскольку другие меры политики, такие как стимулирующие выплаты, помогли людям справиться с финансовыми трудностями. из-за пандемии. Однако по мере истечения срока действия этой политики процент заемщиков по студенческим кредитам с просрочками по кредитам, не связанным с обучением, начал расти и в августе 2022 года превысил долю, существовавшую до пандемии. С тех пор эта доля продолжала увеличиваться до марта 2023 года, когда она снизилась впервые за год, как видно на рисунке 1.

Источник: ЦФПБ КПК.

Хотя возможно, что это снижение представляет собой новую тенденцию, мы не считаем, что оно сигнализирует об улучшении условий для этих заемщиков. На рисунке 1 показано, что процент заемщиков студенческих кредитов с просрочками по другим кредитным продуктам снижался каждый март (как отмечено пунктирными вертикальными линиями), что является частью общей закономерности сезонного увеличения этого показателя в конце года, которая на короткое время меняется на обратную. Маршировать. Во многом это обусловлено сезонными изменениями просрочек по кредитным картам общего назначения (не показано). Предыдущее исследование CFPB по остаткам и просрочкам по кредитным картам выявило аналогичную сезонную закономерность до пандемии и кратко обсудило возможную связь с возвратом налогов и погашением долга.

Просрочки по кредитным продуктам, не связанным с обучением, выросли более чем на полпроцента со времени нашего последнего обновления. По состоянию на март 2023 года около 2,5 миллионов заемщиков студенческих кредитов имели просрочку по неучебным кредитам, что примерно на 200 000 заемщиков больше, чем в сентябре 2022 года. Как видно из Таблицы 1, просрочка по неучебным кредитам увеличилась для всех групп заемщиков. , с особенно большим увеличением для заемщиков в возрасте от 30 до 49 лет, заемщиков, живущих в районах с более высокими доходами, и заемщиков с остатком студенческого кредита выше 35 000 долларов США. Например, согласно нашим предыдущим анализам, заемщики в возрасте от 30 до 49 лет уже имели более высокий уровень просрочек по кредитным продуктам, не связанным с обучением, чем заемщики более молодого или старшего возраста, и этот разрыв еще больше увеличился в самых последних данных. Напротив, в то время как заемщики в переписных районах со средним или высоким уровнем дохода в целом имеют меньшую вероятность возникновения просрочек по кредитам, не связанным с обучением, чем заемщики в переписных районах с низкими доходами, эти просрочки росли быстрее для заемщиков в районах с более высокими доходами за последнее время. несколько месяцев. Наконец, как видно из предыдущих обновлений, заемщики с большими остатками студенческих кредитов по-прежнему с большей вероятностью будут иметь просрочку по счету, не связанному с студенческими кредитами, чем заемщики с меньшими остатками студенческих кредитов, и этот разрыв немного увеличился. Заемщикам с большими остатками по сравнению с их доходом может оказаться особенно трудно управлять запланированными ежемесячными выплатами по студенческому кредиту, если они не включены в планы погашения, ориентированные на доход (IDR), когда пауза в платежах закончится.